¿Has escuchado hablar del efecto “bola de nieve”? Cuando una pequeña bola de nieve se desliza por la montaña, en su recorrido irá recogiendo pequeñas virutas de nieve y, a medida que avanza, tomará más velocidad y se irá haciendo más grande, hasta convertirse en una gran bola capaz de arrasar con lo que se atraviese en su camino.
En el ámbito de las finanzas personales, este término fue acogido por el famoso experto Dave Ramsey, quien aconseja cancelar las deudas iniciando por la de menor valor prestado (una pequeña bola de nieve se empieza a deslizar por la montaña), esto permitirá ir obteniendo pequeñas victorias que ayudarán a no dejar el plan a mitad de camino (la bola de nieve se va haciendo más grande y veloz), hasta lograr cumplir con el objetivo propuesto: ¡decir adiós a las deudas!
Para iniciar este proceso de sanación de tus finanzas, la idea es que puedas conseguir pagar un poco más del mínimo a tu deuda. Te preguntarás: “¿de dónde saldrá ese dinero?” Por un lado, podrías pensar en la forma de generar unos ingresos adicionales, por el otro, si tienes estructurado adecuadamente tu presupuesto, esto te permitirá implementar las acciones para reducir gastos innecesarios y poner tu cashflow en positivo.
Una vez logres poner el semáforo de tu cashflow en verde, estarás listo para poner a rodar esa pequeña “bola de nieve”.
La propuesta de Ramsey consiste en listar cada una de tus deudas -vale aclararte, que esto incluye deudas de todo tipo, tanto a entidades bancarias, comerciales e incluso préstamos recibidos de algún amigo o familiar-. Es importante que lo dejes por escrito, porque sólo así tendrás el panorama completo y te darás cuenta del real nivel de endeudamiento en el que te encuentras.
Una vez listadas, organiza tus deudas con respecto a su saldo, de menor a mayor, ya que será la más pequeña en la que primero te debes concentrar. Entonces, debes empezar a pagar el valor de la cuota mensual y el porcentaje adicional de dinero que has conseguido fruto de tus nuevos ingresos o de tu ajuste de presupuesto. Esfuérzate para que todo el dinero adicional que recibas sea encaminado a cumplir este objetivo.
Tu disciplina y compromiso harán parte muy importante de este proceso. Una vez consigas cancelar esta primera deuda, habrás logrado, como lo denomina el experto, “una pequeña victoria” que te motivará a continuar con tu siguiente objetivo (pago de la siguiente deuda de acuerdo a tu lista). En este punto, la bola se irá haciendo más grande y veloz, ya que tendrás el pago de la cuota mínima de esta deuda, más el dinero de la cuota de la deuda que ya quedó cancelada y, claro está, el porcentaje adicional que has logrado por tus nuevos ingresos o por tu ajuste presupuestal.
Finalmente, en la medida que vayas cancelado deudas, tu cashflow se hará cada vez más positivo, lo que metafóricamente indica que tu bola de nieve irá creciendo hasta convertirse en una gran bola que te permitirá, después de conseguir pequeñas victorias, ¡ganar la batalla final!
PD: El método de Dave Ramsey es solo una de las diferentes estrategias que existen para lograr decir adiós a las deudas. En post posteriores podrás ir enterándote de las demás y así escoger la que más te convenga.